Rápido: ¿Cómo establece sus objetivos anuales de ahorro para la jubilación?
Los hogares muy ricos suelen buscar ayuda profesional. Una vez que llegue al punto donde la planificación del impuesto a la tierra es un problema, cuando usted y su pareja esperan dejar más de $ 11 millones en tierra sucia, eso es muy necesario, ya que tiene que hacer malabares con varios tipos de impuestos.
Pero si usted es como la mayoría de las personas, basa sus ahorros en una combinación de límites de contribución del IRS (para IRA), coincidencias 401 (k) con empleadores (si trabaja) y reglas prácticas, como el 10% de los ingresos antes de impuestos.
Un estudio reciente encontró que la mayoría de los jubilados estadounidenses retirados hicieron eso. Permiten que el sistema decida cuánto ahorrar en función de las normas fiscales y los deseos de sus empleadores.
Eso es entendible. Pero el hecho interesante es que lo hacen independientemente del tipo de vehículo de ahorro que usan ... con resultados extraordinarios ... resultados que brindan interesantes lecciones gratuitas en la planificación de la jubilación
A Roth o no a Roth: esa es la pregunta
Los paquetes IRA y 401 (k) vienen en dos sabores: tradicional y Roth. Las contribuciones a la primera están exentas de impuestos, es decir, no paga impuestos sobre los ingresos que reserva para ellos. Su contribución acumulada más el crecimiento de la inversión se grava cuando la retira en la jubilación.
Debido a que el IRS le ofrece exenciones de impuestos cuando ahorra en vehículos tradicionales, el IRS insiste en libras de carne cuando se jubila en forma de la distribución mínima anual requerida (RMD). Pueden causar grandes dolores de cabeza y complicaciones fiscales a los jubilados.
Las contribuciones a los vehículos Roth, por otro lado, están sujetas a impuestos ... pero los resultados están libres de impuestos cuando se jubila, y no hay RMD.z
A nivel lógico y matemático, la decisión de utilizar una ruta tradicional o Roth debe depender de la combinación de sus requisitos de flujo de efectivo durante su tenencia y sus expectativas de tasas impositivas futuras.
Todo es igual, si necesita más dinero ahora y / o espera que el impuesto permanezca igual o disminuya en el futuro, seguirá la ruta tradicional. Si puede reservar impuestos adicionales ahora y / o esperar una tasa impositiva creciente en el futuro, elegirá Roth. Eso es porque si espera que los impuestos en el futuro sean más altos, tiene sentido pagar ahora cuando el impuesto es bajo.
Estúpida suerte
En 2017, las parejas que se presentan juntas pueden contribuir con un máximo de $ 11,000 a sus cuentas IRA, tanto Roth como tradicionales. Contribuir a las cuentas IRA tradicionales reduce su factura fiscal actual; Pagarán más tarde. Contribuir a Roth lo hizo sin cambios, pero los retiros futuros estaban libres de impuestos.
En teoría, que regula el cálculo de los valores actuales netos complejos de los ingresos actuales y futuros, las expectativas de las tasas impositivas y otros factores.
Pero la mayoría de los estadounidenses no piensan en eso. Contribuyen la misma cantidad ya sea para vehículos tradicionales o Roth. Según lo encontrado por los investigadores de Harvard Business School, es porque solo almacenan el IRS máximo, ya sea tradicional o Roth IRA.
Si tienen una cuenta Roth IRA, esta elección accidental crea una ganancia inesperada de pensiones.
Digamos que esta pareja ahorra $ 5,000 por año en una cuenta IRA durante 40 años, lo que resulta en un rendimiento anual del 5%. Su saldo al momento de la jubilación será de más de $ 600,000.
Si la IRA es Roth, el saldo total está disponible para sus gastos de jubilación. Si es tradicional, se deben pagar impuestos sobre el saldo.
Digamos que su tasa impositiva es del 20% en la jubilación. Eso es lo que pagarán por el retiro de su IRA tradicional: todo lo que tienen que hacer es si lo necesitan o no, debido a las reglas de RMD.
Si eligen a Roth, por otro lado, sus impuestos ya estarán pagados y disfrutarán de un gasto adicional de 120,000 en la jubilación, alrededor de $ 700 por mes más.
Sin entrenador
Lo he dicho antes, y lo diré nuevamente: tasa de impuesto sobre la renta de EE. UU. Será más alto en el futuro. Eso hace que Roth IRA sea una opción más razonable.
Nuestra tasa actual de impuesto sobre la renta es la más baja en más de un siglo. Nuestra deuda nacional es muy grande y continúa creciendo. Los responsables del gobierno federal no mostraron signos de frenarlo, sino todo lo contrario. La población está envejeciendo, pero los beneficios de pensión son políticamente sagrados. Nuestra infraestructura nacional requiere reparaciones urgentes y costosas. Y así sucesivamente.
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